oversluiten hypotheek

Het oversluiten van een hypotheek kan resulteren in significante financiële voordelen. Het stelt huiseigenaren in staat om hun bestaande hypotheek om te zetten naar een nieuwe hypotheek tegen meer gunstige voorwaarden. Het is belangrijk om de verschillende kosten en overwegingen die bij het oversluiten van een hypotheek komen kijken volledig te begrijpen en te analyseren. Op deze pagina leest u alles over het oversluiten van een hypotheek. 

Wat is een hypotheek oversluiten?

Het oversluiten van een hypotheek verwijst naar het proces waarbij een bestaande hypotheek op een woning wordt vervangen door een nieuwe hypotheek, meestal is dit voordeliger. Mensen kiezen ervoor om hun hypotheek over te sluiten om verschillende redenen, zoals het verlagen van de maandelijkse betalingen, het profiteren van lagere rentetarieven, het aanpassen van de looptijd of het vrijmaken van kapitaal voor andere doeleinden. 

Het oversluiten van een hypotheek kan gunstig zijn wanneer de huidige marktrentes aanzienlijk lager zijn dan de rente van de huidige hypotheek, als de financiële situatie van de lener is veranderd of als de lener van plan is om de woning binnen een paar jaar te verkopen. Toch moet deze beslissing goed worden overwogen, aangezien de kosten van het oversluiten aanzienlijk kunnen zijn en het vaak enige tijd duurt voordat de besparingen van lagere maandelijkse betalingen de kosten van het oversluiten compenseren. 

In sommige gevallen is het ook mogelijk om te onderhandelen met de huidige hypotheekverstrekker over een verlaging van de rente of andere wijzigingen in de voorwaarden van de huidige hypotheek, wat een alternatief kan zijn voor het oversluiten van de hypotheek. 

Waarom een hypotheek oversluiten?

Er kunnen verschillende redenen zijn om uw hypotheek over te sluiten, namelijk:

• Lagere rente:
  Wanneer de huidige rentetarieven lager zijn dan de rente op de bestaande hypotheek, kan het oversluiten van de hypotheek leiden tot lagere maandlasten en lagere totale kosten.

• Andere hypotheekvorm: 
  Uw financiële situatie en doelen kunnen veranderen sinds u uw oorspronkelijke hypotheek afsloot. Het oversluiten biedt u de mogelijkheid om uw hypotheekvorm aan te passen aan uw nieuwe omstandigheden.

• Kostenbesparing:
  Het oversluiten kan leiden tot lagere totale kosten als gevolg van lagere rentetarieven en/of het vermijden van kosten van de oorspronkelijke geldverstrekker.

• Een andere bank:
  Soms kan het interessant zijn om uw hypotheek over te sluiten naar een andere bank. Dit kan voortkomen uit flexibelere voorwaarden, of gewoonweg een betere renteaanbieding.

• Kans op een hypotheek met NHGHet krijgen van een NHG-hypotheek biedt extra financiële zekerheid in onzekere tijden. Als uw financiële situatie is verbeterd sinds uw oorspronkelijke hypotheek, komt u mogelijk in aanmerking. Dit kan lagere rentetarieven en bescherming tegen financiële tegenvallers inhouden.

Waar opletten bij oversluiten? 

Bij het oversluiten van een hypotheek is het belangrijk om op verschillende aspecten te letten om ervoor te zorgen dat u een weloverwogen beslissing neemt. Hier zijn enkele belangrijke punten waar u op moet letten bij het oversluiten van een hypotheek:

• Kosten en besparingen:
  Bereken zorgvuldig of de kosten van het oversluiten opwegen tegen de mogelijke besparingen op lagere rentetarieven. Het kan namelijk enige tijd duren voordat u de kosten terugverdient door de lagere maandelijkse betalingen.
  
• Hypotheekvoorwaarden:
  Let op de voorwaarden van de nieuwe hypotheek, zoals de looptijd van de lening en eventuele andere kosten. Kijk naar de flexibiliteit van de lening en of deze past bij uw financiële doelen.
  
• Boeterente:
  Wanneer u uw huidige hypotheek vroegtijdig aflost, kan er boeterente in rekening worden gebracht. Controleer de voorwaarden van uw huidige hypotheek om te begrijpen hoeveel deze kosten kunnen bedragen.
  
• Aanvraagkosten:
  Let op de kosten die gepaard gaan met het aanvragen van een nieuwe hypotheek, zoals administratieve kosten, taxatiekosten en notariskosten.
  
• Hypotheekvorm: 
  Controleer of de nieuwe hypotheekvorm bij uw financiële situatie past. U kunt bijvoorbeeld overschakelen van een annuïteitenhypotheek naar een lineaire hypotheek of een aflossingsvrije hypotheek afhankelijk van uw voorkeuren en doelen.

Welke kosten zijn verbonden aan het oversluiten van een hypotheek?

Het overstappen naar een andere geldverstrekker is alleen voordelig indien u de herfinancieringskosten met lagere netto maandelijkse betalingen bij de nieuwe geldverstrekker kunt compenseren. Neem eerst contact op met  uw huidige geldverstrekker voor een hernieuwd aanbod. Indien dit voorstel voordelig voor u is, kan u hiermee een gedeelte van de kosten besparen. Bij het oversluiten kunnen er verschillende kosten vrijkomen, namelijk

• Kosten voor advies en bemiddeling
• Taxatiekosten
• Kosten voor hypotheekakte
• Boeterente
• Kosten voor Nationale Hypotheek Garantie

De herfinancieringskosten zijn fiscaal aftrekbaar indien de nieuwe hypotheek een lening vervangt die u oorspronkelijk heeft afgesloten voor de aankoop, verbetering of onderhoud van uw eigen woning. Leent u geld om de herfinancieringskosten te betalen? In dat geval is er geen renteaftrek voor dit deel van de lening.

Wat zijn de voor- en nadelen van een hypotheek oversluiten?

Het oversluiten van een hypotheek heeft zowel voor- als nadelen, dit hangt af van uw persoonlijke situatie. Een aantal voorbeelden zijn: 

Voordelen

• Lagere rente: 
  Een van de belangrijkste voordelen van oversluiten is de mogelijkheid om te profiteren van lagere hypotheekrente. Dit kan leiden tot aanzienlijke besparingen op de totale kosten van uw lening.

• Lagere maandelijkse betalingen: 
  Met een lagere rente kunt u uw maandelijkse hypotheekbetalingen verminderen, waardoor u meer financiële ruimte krijgt.

• Aanpassing van hypotheekvoorwaarden: 
  Oversluiten biedt de mogelijkheid om de looptijd of hypotheekvorm aan te passen aan uw nieuwe financiële situatie en doelen.

Nadelen

• Kosten: 
  Het oversluiten van een hypotheek brengt kosten met zich mee, waaronder, administratieve kosten, notariskosten en mogelijk advieskosten. Deze kosten moeten worden afgewogen tegen de potentiële besparingen.

• Boeterente: Als uw huidige hypotheek vroegtijdig wordt afgelost, kan uw huidige geldverstrekker boeterente in rekening brengen. Dit kan de potentiële voordelen van oversluiten verminderen.

• Tijdsinvestering: Het oversluitproces kan enige tijd in beslag nemen en vereist administratieve stappen, zoals het verzamelen van documentatie en het regelen van een taxatie.

Hoe hoog is de boeterente bij oversluiten? 

De hoogte van de boeterente bij het oversluiten van een hypotheek varieert sterk en is afhankelijk van verschillende factoren, namelijk:

• De rente die u op het moment betaalt. 
• De rentestand op het moment van oversluiten.
• Het bedrag van uw huidige hypotheek, een hoger bedrag resulteert in een verhoogde boeterente. 
• Mogelijkheid tot boetevrije aflossing, veel geldverstrekkers staan jaarlijks een boetevrije aflossing toe, vaak tussen 10% en 20% van het hypotheekbedrag. De boeterente wordt berekend over het deel dat buiten deze boetevrije aflossing valt.
• De resterende duur van de rentevaste periode. Een langere resterende rentevaste periode leidt tot een hogere boeterente, omdat de geldverstrekker gedurende langere tijd rente-inkomsten mist. 

Voor het oversluiten van uw hypotheek heeft u een notaris nodig, zo krijgt u een goed inzicht in de eventuele kosten en de financiële gevolgen. DeGoedkoopsteNotaris.nl vergelijkt notarissen op kwaliteit, tarief en de afstand tot uw woonplaats. Met een druk op de knop ontvangt u gratis en vrijblijvend een offerte van de notaris die bij uw budget past.

Is een hypotheek oversluiten gunstig?

Of het oversluiten van een hypotheek gunstig is, hangt af van verschillende factoren en uw individuele financiële situatie. Hier zijn enkele overwegingen om te bepalen of het oversluiten van een hypotheek voor u voordelig zou kunnen zijn:

1. Lagere rentetarieven: Als de huidige rentetarieven lager zijn dan de rente op uw huidige hypotheek, kan oversluiten resulteren in lagere maandelijkse betalingen en besparingen over de looptijd van de lening.

2. Kosten versus besparingen: Overweeg de kosten van het oversluiten, zoals boeterente, administratieve kosten en notariskosten, in vergelijking met de potentiële besparingen. Het kan enige tijd duren voordat de besparingen de initiële kosten rechtvaardigen.

3. Huidige financiële situatie: Beoordeel uw huidige financiële gezondheid, waaronder inkomen, uitgaven, schulden en kredietwaardigheid. Dit beïnvloedt uw vermogen om te voldoen aan nieuwe hypotheekvoorwaarden.

4. Rentevaste periode: Als u nog maar een korte periode van uw rentevaste periode over heeft, kunnen de boeterente en kosten van oversluiten zwaarder wegen dan de mogelijke besparingen.

5. Hypotheekvoorwaarden: Kijk naar de voorwaarden van uw huidige hypotheek en vergelijk deze met de voorwaarden van potentiële nieuwe geldverstrekkers. Is er flexibiliteit en ruimte om uw hypotheek aan te passen aan uw behoeften?

U kunt ook een notaris raadplegen, zij kunnen u helpen de financiële implicaties te begrijpen en te bepalen of het oversluiten gunstig is voor uw situatie. DeGoedkoopsteNotaris.nl vergelijkt notarissen op kwaliteit, tarief en de afstand tot uw woonplaats. Met een druk op de knop ontvangt u gratis en vrijblijvend een offerte van de notaris die bij uw budget past. 

Kan ik zomaar mijn hypotheek oversluiten?

In Nederland kun je in principe een hypotheek oversluiten wanneer je dit wilt, er zijn echter een aantal situaties waarbij dit niet het geval is. In deze situaties gelden extra regels of zijn er andere mogelijkheden op het gebied van je hypotheek oversluiten. Deze zijn alleen erg situatie-afhankelijk, het is hierbij verstandig om een notaris te raadplegen. 

Een hypotheek met NHG kan voordeliger zijn dan een hypotheek zonder. Maar zomaar je hypotheek oversluiten naar één met NHG kan helaas niet zomaar. Je kunt hierbij maar op twee momenten overstappen, dit is:

• aan het einde van de rentevaste periode, wanneer de rente wordt vastgesteld. 
• gedurende de rentevaste periode. 

Kun ik een hypotheek oversluiten bij dezelfde bank?

U kunt een hypotheek afsluiten bij dezelfde bank, dit wordt ook wel intern oversluiten genoemd. Bij intern oversluiten sluit u een nieuwe hypotheek af bij dezelfde geldverstrekker, maar met een andere rentepercentage of looptijd. Deze optie is vooral aantrekkelijk als de rente op uw huidige hypotheek hoger is dan de huidige marktrente.

Intern oversluiten heeft als groot voordeel dat het meestal goedkoper en sneller kan worden uitgevoerd dan oversluiten naar een andere bank, omdat er geen notariskosten en taxatiekosten bij komen kijken.
Het is echter wel belangrijk om ook hier te kijken naar de boeterente die eventueel in rekening wordt gebracht voor het oversluiten van uw hypotheek. Of deze boeterente wordt geheven, hoe hoog deze is en of het dan nog steeds voordelig is om over te sluiten, is afhankelijk van uw huidige hypotheekovereenkomst en de voorwaarden van uw bank. 

Bekijk notaristarieven oversluiten hypotheek »