Starterslening

Starterslening: extra lenen voor uw eerste woning

Kunt u als starter niet genoeg hypotheek krijgen voor uw eerste woning? Dan kan een Starterslening soms helpen. U leent daarmee een extra bedrag naast uw gewone hypotheek. Of u hiervoor in aanmerking komt, hangt onder andere af van de gemeente waar u de woning koopt.

Wat is een Starterslening?

Een Starterslening is een extra lening voor mensen die hun eerste huis kopen. De lening kan het verschil aanvullen tussen de prijs van de woning en het bedrag dat u met een gewone hypotheek kunt lenen.
U sluit de Starterslening dus af naast uw gewone hypotheek. Het is geen vervanging van uw hypotheek bij de bank.
Niet iedere gemeente biedt een Starterslening aan. Gemeenten en provincies die meedoen, kunnen zelf voorwaarden stellen. Denk aan de maximale prijs van de woning en het maximale bedrag dat u extra kunt lenen.

Wat is SVn?

SVn staat voor Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten. Het is een onafhankelijke stichting zonder winstoogmerk die samenwerkt met gemeenten, provincies en andere organisaties.
SVn verzorgt verschillende leningen voor wonen en verduurzamen. De Starterslening is daar één van.

Bij een Starterslening hebben de gemeente en SVn ieder een eigen rol:

• Uw gemeente of provincie bepaalt of de Starterslening beschikbaar is en welke lokale voorwaarden gelden.
• SVn beoordeelt uw financiële aanvraag en verzorgt de lening.
U vraagt daarom meestal eerst toestemming aan bij uw gemeente of provincie. Daarna kunt u de lening bij SVn aanvragen.
Wanneer kunt u een Starterslening krijgen?
U kunt alleen een Starterslening aanvragen als uw gemeente of provincie deze regeling aanbiedt.
De voorwaarden verschillen per plaats. Een gemeente kan bijvoorbeeld bepalen:
• hoe duur de woning maximaal mag zijn;
• hoeveel u maximaal extra kunt lenen;
• of er een leeftijdsgrens geldt;
• welke woningen in aanmerking komen;
• of de regeling alleen voor bepaalde wijken of projecten geldt.
Het is daarom verstandig om eerst de voorwaarden te controleren van de gemeente waar u een huis wilt kopen.
Voldoet u aan de voorwaarden? Dan kunt u een toewijzing aanvragen. Met deze toestemming kunt u vervolgens uw aanvraag bij SVn starten.

Hoeveel kunt u lenen met een Starterslening?

Hoeveel u extra kunt lenen, hangt af van uw financiële situatie, de woning en de voorwaarden van uw gemeente.
Volgens SVn kan de Starterslening maximaal 20% bedragen van de koopsom, aanneemsom of marktwaarde waarmee SVn rekent. De gemeente of provincie kan daarnaast een lager maximumbedrag bepalen.

Een eenvoudig voorbeeld:

U wilt een woning kopen voor €300.000. Met uw gewone hypotheek kunt u maximaal €280.000 lenen. U komt dan  €20.000 te kort. Een Starterslening kan mogelijk helpen om dat verschil te financieren. Of u daadwerkelijk €20.000 kunt lenen, wordt berekend aan de hand van uw persoonlijke situatie en de voorwaarden van uw gemeente.

Hoe werkt een Starterslening?

U sluit de Starterslening af naast uw gewone hypotheek. De lening heeft een looptijd van 30 jaar. Een bijzonder kenmerk is dat u de eerste drie jaar geen maandlasten voor de Starterslening heeft. Na deze drie jaar gaat u in principe rente en aflossing betalen. Kunt u de volledige maandlasten op dat moment nog niet dragen? Dan kunt u SVn vragen opnieuw naar uw financiële situatie te kijken. Dit heet een hertoets.

Hoe kan het dat u de eerste drie jaar niets betaalt?
De Starterslening bestaat technisch uit twee delen: de Starterslening en een zogenaamde Combinatielening.
De Combinatielening zorgt ervoor dat u de eerste drie jaar geen maandlasten heeft. U hoeft niet precies te weten hoe deze constructie werkt om een Starterslening aan te vragen. Wel is het belangrijk om te begrijpen dat deze eerste drie jaar niet gratis zijn. De Starterslening blijft een lening die u uiteindelijk moet terugbetalen.

Heeft u NHG nodig voor een Starterslening?

Ja. De SVn Starterslening wordt verstrekt in combinatie met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
NHG is een vangnet bij uw hypotheek. Onder bepaalde voorwaarden kan NHG helpen wanneer u door persoonlijke omstandigheden moeite krijgt met het betalen van uw hypotheek. Ook uw gewone hypotheek moet daarom passen bij de voorwaarden die gelden voor de Starterslening en NHG.

Koopt u een woning met een Starterslening? Dan krijgt u te maken met een leveringsakte en twee hypotheekaktes. Lees meer over de hypotheekakte en leveringsakte en wat de notaris daarbij voor u regelt.

Welke kosten heeft u bij een Starterslening?

Bij het kopen van een woning met een Starterslening krijgt u met verschillende kosten te maken.
Denk bijvoorbeeld aan:
• hypotheekadvies;
• taxatiekosten;
• kosten voor het afsluiten van de Starterslening;
• kosten voor NHG;
• notariskosten;
• kosten voor inschrijving bij het Kadaster.
Voor de Starterslening heeft u bovendien een extra hypotheekakte nodig. Daardoor kunnen uw notariskosten hoger zijn dan wanneer u alleen een gewone hypotheek afsluit.
Vraag daarom bij het vergelijken van notarissen altijd naar de totale kosten voor de overdracht, gewone hypotheek en Starterslening.

Waarom heeft u een notaris nodig bij een Starterslening?

Een Starterslening is een hypothecaire lening. Dat betekent dat de woning als zekerheid voor de lening dient. Dit moet officieel worden vastgelegd door een notaris.
Koopt u een woning met een Starterslening? Dan krijgt u meestal met drie aktes te maken:
1. De leveringsakte. Hiermee wordt de woning officieel van u.
2. De hypotheekakte. Hierin wordt uw gewone hypotheek bij de bank vastgelegd.
3. De hypotheekakte voor de Starterslening. Hierin wordt de lening van SVn vastgelegd.
Deze aktes moeten tijdens dezelfde afspraak bij de notaris passeren. SVn betaalt de Starterslening via de notaris uit.
De notaris zorgt daarna voor de benodigde inschrijvingen bij het Kadaster.

Kunt u zelf een notaris kiezen?

Als koper kunt u meestal zelf een notaris kiezen voor de overdracht van de woning.
Vertel bij het aanvragen van een offerte dat u gebruikmaakt van een Starterslening. De notaris moet namelijk naast de gewone hypotheekakte ook een hypotheekakte voor de Starterslening verzorgen.
Controleer daarom goed wat er in de offerte is inbegrepen. Een offerte voor alleen de levering en gewone hypotheek geeft nog geen compleet beeld van uw notariskosten.

Hoe vraagt u een Starterslening aan?

Een Starterslening aanvragen gaat meestal in een aantal stappen.
1. Controleer of uw gemeente meedoet
Controleer eerst of een Starterslening beschikbaar is in de gemeente waar u de woning wilt kopen. Bekijk ook welke voorwaarden gelden.
2. Laat berekenen hoeveel hypotheek u kunt krijgen
Laat bepalen hoeveel u met een gewone hypotheek kunt lenen. Zo wordt duidelijk of er een verschil is tussen uw maximale hypotheek en het bedrag dat u nodig heeft.
3. Vraag toestemming aan bij uw gemeente
Voldoet u aan de lokale voorwaarden? Dan vraagt u bij uw gemeente of provincie een toewijzing aan.
4. Vraag de Starterslening aan bij SVn
Met de toewijzing kunt u de aanvraag bij SVn indienen. SVn beoordeelt vervolgens uw financiële situatie.
5. Regel uw gewone hypotheek
Naast de Starterslening heeft u een gewone hypotheek nodig bij een bank of andere hypotheekverstrekker.
6. Kies een notaris
Geef aan de notaris door dat u naast uw gewone hypotheek ook een Starterslening gebruikt.
7. Teken de aktes bij de notaris
Bij de notaris tekent u de leveringsakte en beide hypotheekaktes. Daarna kan de woning officieel worden overgedragen.
Begin op tijd met het regelen van de Starterslening. Uw gewone hypotheek, Starterslening en overdracht bij de notaris moeten goed op elkaar aansluiten.

Is een Starterslening hetzelfde als een startershypotheek?

Nee. Met een startershypotheek wordt meestal gewoon een hypotheek bedoeld waarmee iemand zijn eerste woning koopt.
De Starterslening is een specifieke aanvullende lening die via SVn wordt verstrekt.
Stel dat u €280.000 bij een bank kunt lenen en €20.000 via een Starterslening. Dan heeft u dus een gewone hypotheek van €280.000 en daarnaast een Starterslening van €20.000.

Wat zijn de voordelen van een Starterslening?

Een Starterslening kan ervoor zorgen dat een eerste koopwoning toch financieel bereikbaar wordt.
De belangrijkste voordelen zijn:
• u kunt extra lenen naast uw gewone hypotheek;
• u heeft de eerste drie jaar geen maandlasten voor de Starterslening;
• na drie jaar kan opnieuw naar uw financiële situatie worden gekeken;
• de lening wordt verstrekt met NHG;
• u mag volgens SVn geheel of gedeeltelijk boetevrij extra aflossen.

Wat zijn de nadelen van een Starterslening?

Een Starterslening betekent ook dat u meer geld leent. Uw totale hypotheekschuld wordt daardoor hoger.
Houd daarnaast rekening met:
• extra kosten voor het afsluiten van de lening;
• een extra hypotheekakte bij de notaris;
• rente en aflossing na de eerste drie jaar;
• voorwaarden die per gemeente kunnen verschillen.
Kijk daarom niet alleen naar hoeveel u extra kunt lenen. Denk ook na over de maandlasten die u later kunt dragen.

Veelgestelde vragen over de Starterslening

Kan iedere starter een Starterslening krijgen?

Nee. De gemeente of provincie waar u de woning koopt moet de regeling aanbieden. Daarnaast moet u voldoen aan de voorwaarden van de lokale regeling en de financiële beoordeling van SVn.

Is een Starterslening gratis?

Nee. Het is een lening die u moet terugbetalen. U heeft de eerste drie jaar geen maandlasten voor de Starterslening, maar de schuld blijft bestaan.

Moet ik de eerste drie jaar rente betalen?

Bij de SVn Starterslening heeft u de eerste drie jaar geen maandlasten. Daarna gaat u in principe rente en aflossing betalen.

Hoe lang loopt een Starterslening?

De SVn Starterslening heeft een looptijd van 30 jaar. De rente staat de eerste 15 jaar vast en wordt daarna opnieuw vastgesteld.

Kan ik een Starterslening eerder aflossen?

Ja. Volgens SVn kunt u de Starterslening geheel of gedeeltelijk boetevrij extra aflossen.

Heb ik een extra hypotheekakte nodig?

Ja. Voor de Starterslening is naast de hypotheekakte van uw gewone hypotheek een aparte hypotheekakte nodig. Beide hypotheekaktes en de akte voor de overdracht van de woning moeten bij dezelfde afspraak bij de notaris passeren.

Notaris vergelijken voor uw Starterslening

Koopt u uw eerste woning met een Starterslening? Dan moet de notaris niet alleen de overdracht en uw gewone hypotheek regelen. Er is ook een extra hypotheekakte voor de Starterslening nodig.
De kosten hiervoor verschillen per notariskantoor. Vergelijk daarom notarissen voordat u een keuze maakt. Via DeGoedkoopsteNotaris.nl vergelijkt u eenvoudig notarissen in uw omgeving en kunt u gratis en vrijblijvend offertes aanvragen. Zo krijgt u vooraf inzicht in de notariskosten voor uw woning, gewone hypotheek én Starterslening.

Deze pagina is gebruik gemaakt van actuele informatie van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn). Voorwaarden van de Starterslening kunnen per gemeente of provincie verschillen en in de toekomst wijzigen. Controleer daarom altijd de actuele voorwaarden voordat u een aanvraag doet.