Familiehypotheek

Een term die we steeds vaker voorbij zien komen is de familiehypotheek. Maar wat is dit precies voor hypotheek? En in welke gevallen is dit een goed alternatief? Veel starters hebben nog nooit gehoord van een familiehypotheek. Nu het maximale bedrag dat geleend mag worden voor een huis steeds verder aangescherpt wordt, is het voor starters niet altijd makkelijk om de hypotheek rond te krijgen. Geld lenen van familie kan daarom een interessante aanvulling op een gewone hypotheek zijn. Het mooie van de familiehypotheek is dat het gunstig is voor degene die leent én degene die geld uitleent. 

Hoe werkt het?

De afgelopen jaren zijn de regels omtrent het maximale bedrag dat geleend mag worden op basis van inkomen en de woningwaarde flink aangescherpt. Per 1 januari 2016 mag nog maar 102% geleend worden. Voor een eerste huis moet steeds vaker spaargeld bijgelegd worden, onder andere voor de notariskosten. Heb je dat niet beschikbaar, dan kan je droomwoning aan je neus voorbij gaan. Lenen van ouders, familieleden of andere bekenden is in zo’n geval een optie. Gangbaar is dat de hypotheekverstrekker het grootste deel van de hypotheek verzorgt en dat de ouders, of eventueel andere familieleden of bekenden, het overige bedrag uitlenen.

Voordelen familiehypotheek

De voorwaarden zelf bepalen
Voordeel van een familiehypotheek is dat jullie zelf de voorwaarden bepalen, zoals de hoogte van het bedrag, de hoogte van de rente en de looptijd. Omdat jullie familie zijn, zijn hier over het algemeen goede afspraken over te maken.

Hypotheekrenteaftrek
Wanneer je ervoor zorgt dat de overeenkomst aan de wettelijke regels voldoet heb je zelfs recht op hypotheekrenteaftrek. De belangrijkste regels zijn:

  • De familiehypotheek moet worden aangemeld bij de Belastingdienst.
  • De afgesproken rente is marktconform.
  • De rente van een familiehypotheek moet vergelijkbaar zijn met hypotheek die aan dezelfde voorwaarden voldoet.
    Als de rente te laag of te hoog is, kan de Belastingdienst stellen dat respectievelijk het kind of de ouder bevoordeeld wordt. In dat geval kan de Belastingdienst je opleggen schenkingsbelasting te betalen.
  • Er is schriftelijk vastgelegd dat je de lening in maximaal 30 jaar annuïtair aflost. Als de familiehypotheek door het overgangsrecht onder de oude regels valt, bijvoorbeeld als de familiehypotheek een eerder afgesloten hypotheek vervangt, hoeft dit niet altijd.

Verbetert rendement spaargeld geldverstrekker
Heb je als ouder geld op je rekening staan wat je voorlopig niet nodig denkt te hebben? Door dit bedrag te gebruiken als hypotheeklening aan je kind kun je het rendement op je spaargeld verbeteren. Je hoeft geen belasting te betalen over de rente die je ontvangt. Over het geleende bedrag betaal je wel 1,2% vermogensrendementsheffing in box 3. Echter dit percentage moet je ook betalen over je spaargeld.

Nadelen familiehypotheek

Een nadeel van het afsluiten van een familiehypotheek is dat er weinig ondersteuning is bij het afsluiten van de hypotheek.

Een ander nadeel voor de geldverstrekkende partij is dat je niet langer vrij over je geld kan beschikken. Bedenk dus goed of je dit vermogen in de nabije toekomst niet nodig denkt te hebben.

Afspraken vastleggen bij de notaris

Omdat er geld in de familiesfeer wordt geleend is het verstandig de lening op te laten nemen in de hypotheekakte. Om voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking te komen is het zelfs verplicht de afspraken schriftelijk vast te laten leggen.

Welke afspraken worden vastgelegd bij de notaris?

  • het rentepercentage
  • de duur van de rentevaste periode
  • de einddatum van de lening
  • het geleende bedrag
  • de aflossing van de lening
  • de opzeggingsgronden van de lening
  • de termijn dat er rente en aflossing moet worden betaald (bijvoorbeeld maandelijks of per kwartaal, vooraf of achteraf)
  • dat de lening ten minste annuïtair in maximaal 30 jaar wordt afgelost. Dit is nodig als je de hypotheekrente wil kunnen aftrekken.

Win-win situatie

De familiehypotheek is dus voor zowel de lener als de geldverstrekker een gunstige overeenkomst. Een rente van bijvoorbeeld 3,5% voor tien jaar vast, zal degene die het geld uitleent meer rendement opleveren dan dat er nu op spaargeld verdiend kan worden. Het klinkt misschien wat vreemd, maar juist bij een familiehypotheek is een wat hogere rente gunstig. Voor beide partijen. Dit omdat de rente fiscaal aftrekbaar is en omdat de rente-inkomsten van degene die het geld beschikbaar stelt niet worden belast.

Waarom DeGoedkoopsteNotaris.nl?

Vind een notaris in de buurt

Spread the word DeGoedkoopsteNotaris op facebook DeGoedkoopsteNotaris op twitter DeGoedkoopsteNotaris op GooglePlus
Voor notarissen

DeGoedkoopsteNotaris.nl (onderdeel van DGN) Keizersgracht 424, 1016 GC Amsterdam KvK - 30141348. WFT-nr. 12040344

x
Vragen?

Laat je telefoonnummer achter en wij nemen maandag contact met je op.

Bedankt, tot maandag!